Napi pénzügyek

Indítok egy kisebb blogot, mert nagyon sok hatásvadász cikk és fél információ jelenik meg az interneten. Sok olyan információ is terjed, ami nincs megmagyarázva. Ilyen például a kockázat szó a cikkekben, ami egy részvényben a hétköznapi embernek a pénze elvesztését jelenti, de ez az árfolyamkockázatot jelenti. Vagy például az hogy ma negatív ára volt az olajnak, ez szintén nem azt jelenti hogy fizetnek neki ha vesz.

Szóval ezeknek a félreértéseknek és nem megfelelően értelmezett információk tisztázására szól a blog. 

A másik fő cél, hogy az az öt missziós terület, amit a cégünk szolgál, minél közelebb vihessem hozzátok.

Öt missziós terület

Öt területet említettem, a személyes pénzügyeket illetően az előző bejegyzésemben, ez az öt terület a következő: 

  • Legyen ingyenes folyószámlánk! Sokunk nem is tudja mennyi az az összeg amennyit a bankjuk elkér a folyószámlájukért. Aztán amikor egyszer megnézi a számlakivonatát, akkor pedig meg van lepődve, sőt fel van háborodva. Mindenkinek érdemes ezzel a lehetőségével élni, lehet ingyenes a folyószámla.
  •  Ne vegyünk fel rossz hiteleket, ha pedig felvettük, váltsuk ki! Ez az egyik legnagyobb problémája pénzügyi területen az embereknek. Nagyon sok a fogyasztási hitel, hitelkártya tartozás, ezek a lehető legrosszabbak, mert épp csak egy kicsit kell, és utána el kezdjük görgetni magunk előtt.
  • Legyen biztonsági tartalékunk! Ez az egyik legnehezebb mert könnyen elhasználjuk, ha valamit nagyon meg akarunk venni és nem bírjuk kivárni. Számold ki a költségeidet egy hónapra, és onnantól tudsz havi biztonsági tartalékban gondolkodni. 3-6 havit mindenképp érdemes felhalmozni.
  • Legyen egy hosszútávú megtakarításunk! Ez ihlette az oldal nevét is. Amikor gyűjtünk valamire (lakás, nyugdíj, gyermekeink életkezdése, stb) használjuk ki azt a lehetőséget hogy nem rövidtávon gondolkozunk, hanem előre! Nem csak az számít mennyit rakunk félre, hanem mikortól! Használd ki az időt!
  • Legyen egy biztosításod önmagadra! Sokunknak van biztosítás a telefonjára, autójára, lakására, de önmagára nincs. Pedig a legnagyobb értéked te magad vagy, ha te kiesel a munkából mi lesz? Általában egy minimális ilyen jellegű védelem kevesebbre jön ki mint egy autóra a kötelező, vagy egy Mcmenü ára. Ha pedig tényleg beüt a baj, nem vagy egyedül.

Ingyenes folyószámla

Egyik legnehezebb téma a folyószámla, mivel mindenki másképpen használja. Mennyi pénz folyik el folyószámlára?

 A magyar nettó átlagbér kerekítve 235 000 Ft, olyan csomaggal ami ennek megfelelő, számlavezetési díj első évben ingyenes utána havi 400 Ft. Kártyadíj éves 4800 Ft, tehát havonta 400 Ft. Utalási díj, na itt kezdünk belemenni a sűrűjébe, több fajta számítási mód van ez bank függő. Számoljunk úgy hogy az utalásaink 0,3%-a, tehát ha utalunk 50 000 Ft-ot, az 150 Ft.Csoportos beszedésnél is hasonló, csak van alapdíj ami 50 Ft, legyen ez is 150 Ft összesen. Van még egy nagyobb tétel az ATM-ből való készpénzfelvétel. Itt úgy számolunk hogy 108 Ft fix díj + 1,5 %, ami 100 000 Ft-nál jelent 1608 Ft-ot. Tehát már így hogy mindig odafigyeltünk hogy egyszer vegyünk fel készpénzt, csak annyit utaljunk amennyi belefér, ne legyen több csoportos beszedés beállítva, így is 2708 Ft-ba kerül a folyószámlánk.

 Ha éves szinten nézzük így ez 32 496 Ft. Amire mondhatjuk hogy, ez belefér, de ezt akár meg is tarthatnánk magunknak. Egy dologról nem beszéltünk, hogy mennyit hoz nekünk a folyószámla általában a bankok EBKM-je 0,01% szokott lenni, ami azért nem egy jelentős szám. 

Szóval egy ingyenes számla igen csak jól tud jönni a költségvetésben. Természetesen ezért adnunk is kell, vállaljuk a feltételeket amiket leírtak, ezekkel a feltételekkel számoltam az első részben. Ha kettő folyószámlánk van a családi költségvetésben, 5 év alatt (ennyi ideje már egy egyetemistának is van folyószámlája), 650 000 Ft-ot tudunk megtakarítani magunknak. Ingyenes folyószámlákról hallunk mindenféle fintech megoldásokban, amikkel ingyen tudunk kártyát használni, de ez még nem teljesen az a bankolás amiről itt beszéltünk.

 Érdemes ingyenes bankszámlára váltani?

 

 

Ne vegyünk fel rossz hiteleket, ha pedig felvettük, váltsuk ki!

A hitelfelvétel kérdése Magyarországon nagyon érdekes.A kard két élű, ugyanis mindenkiben benne van a 2008-as válság és a svájci frank alapú hitelek után megmaradt rossz szájíz, netán félelem, de mindenképpen bizalmatlanság a pénzintézetek fele,mégis sokan mondják, hogy ma már senki sem tud hitel nélkül boldogulni az életben.Bár ezt a kijelentést megvitatnám, tény hogyha nem is mindenkire, de nagyon sok ember életére igaz.A hiteleket inkább szükséges rosszként éljük meg, de lehetnek szövetségeseink is.

Vannak jó és rossz hitelek. A 2008-as válságot a ROSSZ hitelek (főleg személyi kölcsönök) okozták másik oldalról nagyon sok ember köszönheti anyagi sikerét JÓ hiteleknek.

Felmerül természetesen, hogy mi a határ a jó/rossz hitelek között? Erre nincsen egy egymondatos varázsigére hasonló válasz amivel megoldjuk minden problémánkat. Természetesen elmondható a jó hitelek többségéről, hogy végig kiszámítható, alacsony THM-je van, alacsony kamattal rendelkező, átlátható, forint alapú, mégse menjünk fejjel a bank falának ezekkel a már-már “szlogenekkel” a homlokunkra írva.

Minden ember más, és minden embernek más az élethelyzete, másak a céljaink. Ami egyikünknek beválik lehet a másikunk vesztét okozza. Ha össze kéne foglalnom, a rossz hitel az, amit levehetünk a polcról mint egy kiló lisztet. Bemegyek a bankba “ezt és ezt a terméket szeretném” aláírok és a következő 20 évemet azzal töltöm, hogy lehet felesleges milliókat dobok ki, egy hangzatos reklám miatt.

A jó hitel ott kezdődik, hogy bízunk abban aki segít kiválasztani azt.Nagyon fontos ez, hiszen ahhoz, hogy a lehető legjobb terméket kapjuk, a szakembereknek meg kell értenie az élethelyzetünket, mi fontos nekünk, mit szeretnénk mindenképp elkerülni, van-e rossz tapasztalatunk, milyen céljaink vagy változások befolyásolhatják a hitelünket a későbbiekben, pontosan mennyit fogunk fizetni havonta és összesen, stb. 

“Mi történik akkor ha belefutottam egy rossz hitelbe?” Ha annyi pénzem lenne ahányszor ez a kérdés elhangzik, mindenkinek tudnám törleszteni a rossz hitelét (és lehet a jókat is)! HAHA…                                                           

Mégis sokan nem merik feltenni, félnek attól, hogy az emberek ítélkezni fognak, hülyének, vagy hiszékenynek fogják tartani őket. Ha rossz ötletnek tűnt volna akkor, biztos nem írjuk alá a papírokat, hiszen nem vagyunk önmagunk ellenségei. Nem voltak tiszták a részletek? Nem mondták el az apró betűs részt? 

Ki tudja mi történt? Ami számít, hogy van egy rossz hitelünk amivel kezdeni kéne valamit.A tapasztalat az, hogy a hiteleket szinte minden esetben jobbá lehet alakítani, kedvezőbbé lehet tenni, ami hosszú távon 6-7 számjegyű összeget tehet vissza a zsebünkbe.

Ne könyveljük el anyagi helyzetünket és hitelünket reménytelennek, olyannak amin már biztos nem lehet segíteni. Kérdezzünk és kérjünk segítséget! Akár önhibánkon kívül is megtörténhet a baj ám az igazi gond az ha nem oldjuk meg!

 

Legyen biztonsági tartalékunk!

Bár a pénzügyi világ teljes egésze próbálja oktatni az embereket, hogy mennyire hasznos a megtakarítások által nyújtott kamatos kamat, mennyire biztonságos ha a pénzünket ingatlanba fektetjük,ha előre gondolkozunk és félrerakjuk azt számlákra, amikhez nem tudunk egyből hozzáférni ezáltal később céljainkat (autó,otthon,utazás,stb…) kevesebb hitelből vagy akár teljesen hitel mentesen tudjuk megvalósítani,mindannyian egyetérthetünk abban mennyire fontos egy biztonsági tartalék amihez bármikor hozzáférhetünk ha szükség van rá. Erre a legtöbb embert már gyerekkorától tanítják a szülei akár malac persely formájában de sajnos a tapasztalat az, nagyon kevesen tartják meg ezt a jó tanácsot felnőttkorukon át. 

Az utóbbi évben a COVID által okozott gazdasági felfordulás ezt a problémát nemhogy eszünkbe juttatta de egyenesen az arcunkba vágta. 

A biztonsági tartalék elengedhetetlen!

Hacsak nem éltünk kő alatt, biztos hallottuk kismillió helyről,hogy az embereknek, de még a vállalatoknak is kevesebb mint 30%-a rendelkezik legalább 1 havi tartalékkal, kevesebb mint 10%-uk meg legalább 3 havi tartalékkal. Ezt sajnos nagyon sokan meg is tapasztalták. Bezártak a munkahelyek akár csak 1 hónapra,az emberek nem tudták honnan kaparják össze a pénzt a rezsire, hitelekre(bár a moratórium megmentésükre sietett), ételre, ruhákra. 

Ha az elmúlt időszak nem hívta fel a figyelmünket ennek a fontosságára, félek semmi sem fogja. Nem kell sok mindenről lemondanunk ennek érdekében…havi 1 doboz cigarettával kevesebb, egy karton sörrel kevesebb,egy márkás ruhadarabbal vagy kiegészítővel kevesebb és pillanatokon belül lesz tartalékunk. 

 

Ha beüt a baj, fel leszünk készülve!

 

 

Legyen egy hosszútávú megtakarításunk!

Minden emberben közös, hogy vannak céljaink. Legtöbbünknek ezek mind eltérnek kinek kinek élethelyzete és preferenciái szerint. Azonban mindenkiben közös, hogy jó életet akar magának és családjának. Azt, hogy a “jó élet” mit jelent, mindenki eldönti magának, de nagy többségünknek ez egy családot, otthont, autót, álom nyaralásokat, gyerekeink biztonságos jövőjét, majd idővel kényelmes nyugdíjas éveket jelent.
Mindahhoz, hogy ez megvalósuljon stresszmentesen, stabil anyagi lét szükséges.

Alapvetően két fajta emberről beszélhetünk ma Magyarországon. Akik előre terveznek és lemondanak a jelen vágyairól a nagyobb, jövőbeli célok érdekében, és vannak, akik hónapról hónapra élnek majd kapkodnak a rossz hitelek után, mert nem látnak más kiutat a helyzetükből.
Egy korábbi cikkben már beszéltem a hitelekről. Most a másik oldalról szeretnék kicsit beszélni, hogyan takarítsuk meg pénzünket hosszú távú céljaink megvalósítására. Itthon a legjellemzőbb formája ennek, a bankszámlánkon való megtakarítás.
Kezdetnek, nagyon jó, hogy minden hónapban félrerakunk a céljainkra! Már hatalmas előnnyel rendelkezünk mindenki mással szemben és látszik, hogy van bennünk következetesség és kitartás.
Azonban, aki ilyen formában megtakarít az láthatja ennek a hátrányait. Itt főleg a számla kezelési költségeire és a pénz kikerülhetetlen romlására gondolok, az ominózus 0,01%-os kamat mellett.

10évvel ezelőtt 1millió forintot beraktunk egy ilyen számlára, egy év múlva kivettünk 1,2milliót. Ma ugyan ennek a folyamatnak az eredménye még az eredeti 1milliót sem érné el.
A folyószámla feladata a pénzünk rövid távú parkoltatása. Nem csoda, hogy hosszú távon nem válik be.
Itthon a második leggyakoribb megtakarítási forma a pénzünk kézpénzben tartása. Ez a mentalitás mögött az áll, hogy ilyenkor nem kell a banknak fizetnünk semmit. Ez igaz is ilyen formában, de órákig sorolhatnám az ebben rejlő kockázatot.
Egy harmadik fajta megtakarítás ami ma Magyarországon jelen van(bár sajnos még nem terjedt el) pont az előbbi kettő hátrányait küszöböli ki.
Ezek az úgynevezett modern megtakarítások. Folyószámlákhoz hasonló biztonsággal őrzik meg a pénzünket azok kezelési költségei nélkül, sőt jóval a piaci kamatok fölött is képesek eredményt produkálni.(több esetben a MÁP+ 4.95%-os kamata is eltörpül mellettük).

“Hol a kisbetűs rész?”
“Hol az átverés?”
“Ha ennyire jó miért nem hallottam róla?”
Teljesen jogosan merülhetnek fel ezekhez hasonló kérdések az emberben! Talán a legnagyobb hátránya ezeknek a megoldásoknak, hogy az embernek következetesen ki kell tartania a célja mellett(otthon, gondtalan nyugdíjas évek, gyermekünk életének megalapozása).
Ezek 10-15-20 év múlva lesznek aktuálisak, ha az ember előre tervez. Addig ne számítsunk arra, hogyha egyből kell a pénz, hátrányok nélkül hozzáférünk(Ha azt mondjuk 15évre tervezünk, a pénzintézet is így számol és a korábbi szerződésbontásnak nagyok a költségei.)
Ha “most” kell a pénz vagy rövid időn belül, keressünk más megoldást. Nem ez lesz a mi célunk megvalósítására a terv.
Azonban, ha eddig is kitartóan tettük félre a pénzünket és ezt az előnyt meg szeretnénk tartani, sőt tovább növelni, bátran vágjunk bele!
Ha a megfelelő terméket használjuk a megfelelő célra, meglepődhetünk, hogy mekkora lehetőségeket rejt a piac.
Talán ez a fő oka, hogy itthon még nem terjedtek el. Itthon viszonylag új konstrukció, ezért időbe telik ameddig a bizalom kialakul. Nyugaton már szinte szokássá alakult, amikor megszületik a gyerek, egyből rakják neki félre a pénzt, amit majd felnőttként ő átvesz, és akár évtizedekig folytat.
A sztereotípikus Porsche-val Ibizán nyaraló német idősebb pár nem állami nyugdíjból érte ezt el. Ott sincs kolbászból sem a kerítés nem a nyugdíj.

Ha öszvérrel akarunk vágtatani, versenylóval ekét húzni, ne lepődjünk meg ha egyik sem teljesít jól.
Rakjunk bele egy kis energiát és derítsük ki, mi mire való, utána használjuk célnak megfelelően.

 

 

Legyen egy biztosításod önmagadra!

Valljuk be őszintén, a biztosítások nem éppen az emberek kedvenc témaköre. Mindenkinek van egy-egy története a “szemét biztosítókról” akik csak le akarják húzni az embereket.
Az esetek túlnyomó többségében ezek mögött az áll, hogy az emberek nem tájékozódnak megfelelően a témában vagy nem az élethelyzetüknek legmegfelelőbb biztosítást választják.
A másik ok ami miatt nem szeret az ember ezzel foglalkozni, hogy szembesülnünk kell azzal, hogy bármikor megtörténhet a baj, ha figyelmetlenül lépünk le a járdáról, egy fa éppen az út mellett nőtt amikor a jeges úton megcsúszik az autónk, vagy akár rosszul lépünk ki a kádból.
(statisztikailag a balesetek 70%-a a saját otthonunkban történhet)
Minden bank vagy biztosító több tucat ilyen termékkel rendelkezik, melyekbe ha egy pillantást vet az ember a sok részlet megrémíti és inkább nem is foglalkozik vele.
Kinek van manapság ideje utánanézni minden részletnek?

Talán a leggyakoribb hiba, legtöbb bankszámla vagy lakásbiztosítás rendelkezik életbiztosítási fedezettel és azt gondolhatja az ember, hogy ezzel ki is pipálta a családja anyagi biztonságát.
Ezek a kiegészítő biztosítások maximum 500.000Ft-ig térítenek, amiből még egy tisztességes temetést sem lehet fedezni.

Egy jó életbiztosítás célja, a kieső jövedelem pótlása amennyiben megtörténik a legrosszabb, hogy ezzel időt nyerjünk a családunknak, felelősséget vállaljunk és legalább az anyagi terhet levegyük a vállukról.

A nettó átlagbér 235.000Ft ma Magyarországon, ez azaz összeg ami kiesik a családi kasszából és átlag 2-3 évbe is telhet ameddig egy család helyre tud állni anyagilag, a nem anyagi veszteségről nem is beszélve.
Ha ezekkel a számokkal számolunk az összeg 8-10 millió forintra jön ki amire szüksége van a családoknak.
Hol marad ez az 500.000Ft-tól?
Természetesen felmerülhet a kérdés, hogy mekkora lehet az ára egy ilyen terméknek. A válasz, kevesebb mint hinnénk.
A jövedelmünk 1-2%-a elég arra, hogy minden eshetőségre felkészüljünk, ami a nettó átlagbérrel számolva havi 4.700Ft azaz napi 150Ft!
Láthatjuk, nem az anyagi háttér okoz problémát abban, hogy felelősséget vállaljunk, mégis itthon jóval az európai átlag alatt vannak felkészülve az emberek.

Ez egy nagyon komoly probléma ami felett képesek vagyunk elsiklani.
Természetesen van megoldás. Ha elromlik az autónk, autószerelőhöz fordulunk, ha betegek vagyunk, orvoshoz megyünk.
Minden esetben olyan szakértő segítségét kérjük akinek van tapasztalata és érti a dolgát.


Miért lenne más a helyzet ha biztosításokról van szó?

 

 

micheile-henderson-ZVprbBmT8QA-unsplash
Close Menu